Lãi suất ngân hàng ngày 20/8 tiếp tục có sự phân hóa giữa các nhà băng và kỳ hạn. Một số chương trình tiền gửi dành cho khách hàng đáp ứng điều kiện nhất định đang đưa mức lãi suất lên tới 7,7–9%/năm, cao hơn đáng kể so với mặt bằng niêm yết thông thường.
Trong ngày 20/8, thị trường tiền gửi tiếp tục xuất hiện những mức lãi suất cao dành cho khách hàng đáp ứng các điều kiện cụ thể.
Mức lãi suất từ 7,7% đến 9%/năm không phải mức áp dụng đại trà cho tất cả khách hàng và mọi khoản tiền gửi.
Thông thường, để hưởng mức lãi suất cao, khách hàng phải đáp ứng một hoặc nhiều yêu cầu về số tiền gửi tối thiểu, kỳ hạn, sản phẩm tiền gửi hoặc điều kiện riêng của từng ngân hàng.
Do đó, khi so sánh lãi suất, người gửi tiền cần xem cả điều kiện áp dụng thay vì chỉ nhìn vào con số cao nhất được quảng bá.
Một đặc điểm dễ nhận thấy trên thị trường là các mức lãi suất cao thường tập trung ở kỳ hạn dài.
Ngân hàng có xu hướng đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn cho những khoản tiền được duy trì trong thời gian dài, qua đó tăng tính ổn định của nguồn vốn.
Với người gửi tiền, kỳ hạn dài có thể mang lại mức sinh lời tốt hơn nhưng đồng thời làm giảm khả năng linh hoạt sử dụng vốn.
Nếu cần rút tiền trước hạn, khoản tiền gửi có thể được hưởng mức lãi suất thấp hơn đáng kể tùy quy định của sản phẩm.
Mức 9%/năm đang nằm trong nhóm lãi suất tiền gửi cao nhất trên thị trường.
Tuy nhiên, đây không phải mức lãi suất phổ thông.
Các chương trình ở nhóm này thường hướng đến một nhóm khách hàng nhất định hoặc yêu cầu số dư tiền gửi lớn.
Điều đó có nghĩa người gửi một khoản tiền thông thường không nên mặc định rằng mình có thể nhận mức 9%/năm tại ngân hàng đang công bố mức lãi suất này.
Trước khi gửi, cần kiểm tra kỹ điều kiện về số tiền, kỳ hạn, phương thức trả lãi và đối tượng áp dụng.
Bên cạnh mức 9%/năm, một số sản phẩm tiền gửi đang áp dụng mức lãi suất khoảng 7,7%/năm.
So với mặt bằng lãi suất tiền gửi thông thường, đây vẫn là mức khá cao.
Tuy nhiên, người gửi cần phân biệt giữa lãi suất niêm yết cho khách hàng phổ thông và lãi suất ưu đãi theo chương trình.
Khoảng cách giữa hai mức có thể khá lớn, nhưng điều kiện để hưởng mức cao cũng thường chặt chẽ hơn.
Cùng một ngân hàng nhưng khách hàng có thể nhận mức lãi suất khác nhau tùy số tiền gửi.
Đối với khoản tiền lớn, ngân hàng có thể áp dụng chính sách lãi suất riêng nhằm thu hút nguồn vốn.
Trong khi đó, khoản tiền nhỏ hơn thường áp dụng biểu lãi suất thông thường.
Đây là lý do người gửi nên xác định rõ số tiền dự kiến gửi trước khi lựa chọn ngân hàng.
Không nên chỉ dựa vào mức lãi suất cao nhất được công bố mà bỏ qua điều kiện về số dư.
Kỳ hạn dài có ưu điểm là giúp người gửi khóa được mức lãi suất trong thời gian lâu hơn.
Nếu lãi suất thị trường giảm sau khi gửi, khoản tiền đã ký hợp đồng có thể tiếp tục hưởng mức lãi suất theo thỏa thuận ban đầu.
Tuy nhiên, nhược điểm là tính thanh khoản thấp hơn.
Một phương án khác là chia khoản tiền thành nhiều sổ với các kỳ hạn khác nhau. Cách này giúp người gửi có thể chủ động xử lý một phần tiền khi cần mà không phải tất toán toàn bộ khoản gửi.
Lãi suất cao không phải lúc nào cũng đồng nghĩa với lựa chọn tốt nhất.
Người gửi cần xem xét thêm độ linh hoạt của sản phẩm, điều kiện nhận lãi suất, cách tính lãi và quy định khi rút trước hạn.
Ví dụ, một khoản tiền gửi có lãi suất cao nhưng yêu cầu số tiền rất lớn có thể không phù hợp với người chỉ có khoản vốn vừa phải.
Tương tự, nếu khoản tiền có khả năng phải sử dụng trong ngắn hạn, việc khóa vốn ở kỳ hạn dài có thể tạo ra bất tiện.
Đây là yếu tố đặc biệt quan trọng khi lựa chọn kỳ hạn.
Nếu khách hàng tất toán trước thời hạn, khoản tiền có thể được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo quy định áp dụng cho phần tiền rút trước hạn.
Do đó, chênh lệch giữa lãi suất cam kết ban đầu và mức lãi thực nhận có thể rất lớn.
Với những người chưa chắc chắn về thời gian sử dụng vốn, kỳ hạn quá dài có thể không phải lựa chọn tối ưu dù lãi suất cao.
Việc một số ngân hàng đưa ra lãi suất 7,7–9%/năm cho các sản phẩm hoặc nhóm khách hàng nhất định phản ánh sự cạnh tranh trong huy động vốn.
Khi nhu cầu vốn của ngân hàng tăng, các chương trình ưu đãi có thể được sử dụng để thu hút dòng tiền.
Tuy nhiên, mức lãi suất cao thường chỉ áp dụng cho một phần nguồn tiền và một nhóm khách hàng cụ thể, do đó không thể lấy mức cao nhất để đại diện cho toàn bộ mặt bằng lãi suất ngân hàng.
