Biến động lãi suất BIDV: Chiến lược gửi tiền nào mang lại hiệu quả cao nhất?

Báo cáo cập nhật diễn biến thị trường tiền tệ mới nhất cho thấy sự cơ cấu lại biểu lãi suất huy động tại các tổ chức tín dụng, với điểm nhấn từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). Trên kênh giao dịch điện tử, BIDV duy trì mức lãi suất ổn định 4,75%/năm cho các khoản tiền gửi ngắn hạn từ 1 đến 5 tháng. Ngược lại, chi phí huy động vốn ở các cấu trúc kỳ hạn dài hơn ghi nhận sự gia tăng mạnh mẽ.

Chi tiết hơn, lãi suất huy động trực tuyến trả lãi cuối kỳ đối với dải kỳ hạn từ 6 đến 11 tháng tại BIDV đã được đẩy lên mức 6,6%/năm, tương đương biên độ tăng 1,2 điểm % so với kỳ điều chỉnh trước. Đối với nguồn vốn trung và dài hạn từ 12 đến 36 tháng, BIDV đồng loạt áp dụng mức sinh lời 6,8%/năm. So với trước đó, dải kỳ hạn 12 đến 18 tháng tăng 0,9 điểm %, trong khi dải kỳ hạn 24 đến 36 tháng nới rộng thêm 0,8 điểm %.

Sau động thái cơ cấu lại chính sách giá vốn này, mặt bằng chi phí huy động qua kênh điện tử của nhóm bốn ngân hàng thương mại có vốn Nhà nước chi phối (nhóm Big 4) đã tiến sát về mức cân bằng. Điểm khác biệt duy nhất nằm ở Vietcombank khi nhà băng này hiện vẫn đang neo mốc lãi suất huy động 6,3%/năm cho kỳ hạn 24 tháng.

Phân tích trên kênh giao dịch tại quầy (OTC) dành cho khách hàng cá nhân, biểu lãi suất của BIDV hiện được niêm yết ở mức 2,1%/năm đối với kỳ hạn 1 đến 2 tháng; 2,4%/năm cho kỳ hạn 3 đến 5 tháng; 3,5%/năm cho kỳ hạn 6 đến 9 tháng và 5,9%/năm cho phân khúc 12 đến 18 tháng. Đỉnh lãi suất huy động tại quầy của nhà băng này đang dừng ở mức 6%/năm, áp dụng chuyên biệt cho các hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn từ 24 đến 36 tháng.

Xét trên bình diện toàn hệ thống, đà nới lỏng chính sách tiền tệ thông qua việc cắt giảm chi phí huy động vốn đã cho thấy dấu hiệu chững lại. Dữ liệu thống kê chỉ ra rằng, nếu như trong tháng 4 thị trường ghi nhận làn sóng hạ lãi suất huy động từ hơn 30 ngân hàng thương mại, thì bước sang tháng 5, quy mô giảm đã thu hẹp khi chỉ còn khoảng 10 tổ chức tín dụng thực hiện điều chỉnh giảm biểu lãi suất, với thời điểm thực thi chủ yếu tập trung vào những ngày cuối tháng.

Sacombank là tổ chức tín dụng có tần suất điều chỉnh dày đặc nhất trong tháng 5 với 3 nhịp thay đổi cơ cấu lãi suất, bao gồm một nhịp tăng và hai nhịp giảm. Căn cứ theo biểu lãi suất huy động hiện hành, ngân hàng này đã thực hiện hạ từ 0,1 đến 0,3 điểm % đối với đa dạng các danh mục sản phẩm tiền gửi. Trên kênh trực tuyến, chi phí huy động vốn kỳ hạn 1 đến 5 tháng của nhà băng này đang ở mức 4,75%/năm; kỳ hạn 6 tháng định giá ở mức 6,4%/năm và các kỳ hạn từ 12 tháng trở lên được ấn định ở mức 6,6%/năm.

Cùng chung xu hướng, MBV vừa qua cũng đã thực hiện cắt giảm đồng loạt 0,2 điểm % đối với biểu lãi suất tiền gửi trực tuyến dải kỳ hạn từ 6 đến 36 tháng, qua đó kéo đỉnh lãi suất huy động của đơn vị này lùi về mốc 7%/năm. Đáng chú ý, ACB đã có một đợt giảm sâu chi phí vốn ở các cấu trúc kỳ hạn trung và dài hạn. Theo đó, lãi suất huy động kỳ hạn 6 tháng của ngân hàng này đã lao dốc từ 7,1%/năm xuống còn 4,9%/năm, đồng thời kỳ hạn 12 tháng cũng ghi nhận mức sụt giảm từ 7,3%/năm xuống mốc 5,7%/năm.

Tại các đơn vị khác, LPBank tiến hành điều chỉnh giảm 0,1 điểm % biên độ lãi suất ở một số cấu trúc kỳ hạn nhất định; MB hạ từ 0,1 đến 0,2 điểm % đối với phân khúc kỳ hạn dài; trong khi OCB cũng đồng loạt kéo giảm 0,2 điểm % trên hầu hết các dải kỳ hạn huy động. Hiện tại, số lượng các tổ chức tín dụng triển khai chính sách khuyến mại cộng điểm lãi suất đã sụt giảm đáng kể so với chu kỳ tháng trước, đồng thời biên độ ưu đãi cũng bị thu hẹp khoảng 0,5 điểm %.

Về bài toán tối ưu hóa dòng vốn tiền gửi:

Giữa bối cảnh nhiều ngân hàng tiến hành điều chỉnh giảm biểu lãi suất huy động, đối với dòng tiền ngắn hạn từ 1 đến 5 tháng, ngưỡng sinh lời tối đa mà người dân có thể tiếp cận hiện nay là 4,75%/năm (tương đương mức kịch trần huy động do Ngân hàng Nhà nước quy định). Trên thị trường, hầu hết các ngân hàng thương mại đều đang niêm yết mức lãi suất này cho các khoản tiền gửi dưới 6 tháng, bao gồm cả nhóm ngân hàng quốc doanh như Agribank, BIDV, VietinBank và Vietcombank.

Dịch chuyển sang kỳ hạn 6 tháng, thị trường ghi nhận sự phân hóa rõ nét về biên độ lãi suất giữa các nhà băng. Dẫn đầu kênh sinh lời ở kỳ hạn này đang là MBV với mức chi trả 7%/năm. Bám sát phía sau là LPBank và PGBank khi cùng ấn định mức 6,9%/năm; BacABank niêm yết ở 6,85%/năm và BVBank chốt mức 6,7%/năm. Tại khối ngân hàng quốc doanh, cả Agribank, VietinBank, BIDV cùng Vietcombank đều đang duy trì mức định giá chung là 6,6%/năm.

Trải dài ở kỳ hạn 12 tháng, phổ lãi suất huy động tiết kiệm trên thị trường hiện đang dao động trong biên độ từ 5,9 đến 7%/năm. Quán quân về mức chi trả lợi suất tại kỳ hạn này thuộc về LPBank, MBV, PGBank và VIB khi các đơn vị này cùng áp dụng mức 7%/năm. Theo ngay sau là BacABank cùng OCB với mức lãi suất niêm yết 6,9%/năm. Đối với nhóm ngân hàng Big 4 bao gồm Agribank, VietinBank, BIDV và Vietcombank, mức chi phí huy động vốn cho các hợp đồng tiền gửi kỳ hạn này hiện được đồng thuận neo ở mức 6,8%/năm.